一个中年白领的财富心经

　　在深圳，多少年收入可以算作是中产？这是个没有定论的数字，但所有中等收入家庭的财务需求大体是一致的，基本包括购房费用、子女教育费用、养老费用、医疗费用四大类。如果统筹考虑之下，现在赚的钱还差之千里，而你的账户上明明有一笔资金在未来几年内暂无大用外，你会用来做什么？

　　如果你这样问张先生，他会毫不犹豫地告诉你：“买缴费期短、操作灵活的寿险产品。”这就是一个家庭年收入40万元、任职于一家高科技企业中层主管、有房有车的中年深圳白领的理财观。

　　中年“心经”：稳健理财，安全第一

　　张先生有一套自己的理财观念，他称自己是理财保守主义者。因为家庭主要经济来源于固定的薪水，虽然收入稳定，但短期内大幅升高的可能性并不大，所以任何投资上的意外损失都可能造成未来财务的困境。所以，张先生最看重资产的保值增值。

　　一般的理财师只会告诉你这种产品的潜能是什么，他不会告诉你“应该买还是不该买”，这是应该由客户自己决定的。目前虽然张先生收支情况良好，基本属于中高档收入阶层人士。但也要看到，现在并非张先生家庭的支付高峰期，目前宽裕的收支情况需要为未来进入支付高峰积蓄资金，而只靠社会统筹的社保与医保，是难以保障一二十年后的子女教育、住院、养老等大额支出。虽然张先生已购住房，但还贷的压力已经使家庭日常可支配资金下降，这都使得张先生在未来可能面临一定的支付风险。

　　如今，给家庭做个统筹的寿险规划已不再是少数人的想法。人寿保险可以满足配偶、子女或年老父母未来的生活需要，抵御意外风险的同时，还表达了我们对家人的责任和关怀。然而，购买多少保险才算足够？这很难一概而论。一般来说，家庭寿险规划的“双十定律”得到较为普遍的认可，即“保险额度为家庭年收入十倍，总保支出为家庭年收入10%”最为适宜。而对于高收入和高负债人群，可以以家庭年开销与该人士投资的理财产品的预期回报率的比率来计算。假设一位年开销为10万元的人，理财预期回报率为4%，则他需要的年保额为250万元左右，同时还要根据保险的种类去具体计算。

　　操作“宝典”：保障组合，增值投资

　　参加工作12年间，现年35岁的张先生家庭账户上累积有近50万元人民币存款。然而就保险而言，人的一生需要七张保单才算完整，即意外险、大病医疗、养老保险、子女的教育及意外保单、避税保单。这样算来，目前张先生的存款做完保单也就做不了别的了。这不仅是张先生一家的困惑。目前国内有千余种人寿保险产品，但人们仍然很难选择出最适合自己的险种。

　　专家建议张先生购买20万元保额、三年期交的国寿鸿鑫两全保险；每年8400元保费、20年期交国寿康宁终身保险(重大疾病)；再加每年270元保费的附加住院医疗保险。这款保障组合兼顾了家庭理财和健康保障两大需求，保障充分，而且三年以后几乎没有交费的压力，却能享受终身保障。

　　国寿鸿鑫两全保险可以为张先生带来40万元的生命保障，每三年1.8万元生存金返还，每年的派发红利，以及80周岁时30万元的养老保障。而三年缴费期正好与张先生工作合同期相吻合。在这段劳动关系相对稳定的期间，张先生通过快速缴清保费的方式解决现有资金的投资问题，避免了未来不可预测的收入波动。

　　现阶段我国医疗费用不断上升，如果出现意外，患了重大疾病，则需要一次性支出较多的医疗费用。逐渐步入中年的张先生，不得不开始考虑自己的健康问题，在资金相对宽裕的时期，购买重大疾病保险和健康险势在必行，可以解除后顾之忧。张先生的保障组合中，含有10项重大疾病保障20万元，住院医疗1万元，基本上解决了家庭医疗开支的压力。

　　大势“掌法”：远瞻后市，信心保证

　　年初的一项调查显示，国内20家合资寿险公司CEO中有50%最看好投资型产品，其次是分红型产品和保障型产品，各占27%和23%。

　　而且与传统寿险产品不同，分红寿险产品在利率上升、保险公司经营成本下降、死亡率下降时，投保人都可以获得分红。

　　因此，分红产品可以让投保人在某种程度上规避利率上升的风险。去年人民币升息给理财市场带来不小的波动，分红产品的这种优势凸显。

　　再加上今年以来，保险公司获准将外汇存入境外银行或者投资境外债券，保险资金也可以直接进入股市，投资渠道的拓宽，使得保险资金在收益增长获得更大的想象空间。

　　一个个利好，显然给了张先生这样的投保人以足够的信心。

责任编辑：李美美

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